Beiträge in der privaten Krankenversicherung

In der gesetzlichen Krankenversicherung (GKV) richten sich die Versicherungsbeiträge weitgehend nach dem Einkommen der Versicherten. Im Gegensatz dazu müssen die Prämien in der PKV entsprechend dem Wert des Versicherungsschutzes risikogerecht festgesetzt werden. Da der Versicherer das Risiko des Einzelnen jedoch nur in einer Gefahrengemeinschaft versichern kann, werden die Beiträge aus dem durchschnittlichen Leistungsbedarf aller Versicherten einer Tarif-, Alters- und Personengruppe errechnet.

Die Kostensteigerungen, die in den letzten Jahren auch im Bereich der privaten Krankenversicherung zu beobachten waren, sind insbesondere auf allgemeine Leistungsausweitungen im Zusammenhang mit dem medizinischen Fortschritt zurückzuführen. Auch der Anstieg der Lebenserwartung in Deutschland führt in der privaten Krankenversicherung zu Anpassungsbedarf. Auch die jahrelange Niedrigzinsphase bedeutete für die Branche eine zusätzliche Herausforderung.

Der Versicherer ist nicht Vertragspartner der Krankenhäuser und Ärzte. Daher hat er auf die Kostenentwicklung keinen unmittelbaren Einfluss. Er muss sein im Versicherungsvertrag gegebenes Leistungsversprechen einhalten. Sofern also die Ausgaben über den ursprünglich kalkulierten Werten liegen, muss das Unternehmen die entstehenden Fehlbeträge ausgleichen. Dies kann es nur durch eine Neukalkulierung des Tarifs und eine Anpassung der Beiträge an die gestiegenen Ausgaben erreichen.

Der Gesetzgeber hat ein Verfahren vorgesehen, mit dem die Berechtigung der Prämienanpassung geprüft wird, bevor die Unternehmen sie in Kraft setzen dürfen: Die Unternehmen müssen alle erforderlichen Unterlagen und Nachweise einem unabhängigen Treuhänder übersenden. Dieser prüft, ob die Berechnung der Prämien mit den dafür bestehenden Rechtsvorschriften in Einklang steht. Erst wenn der Treuhänder der Prämienänderung zugestimmt hat, kann das Unternehmen die höheren Beiträge verlangen.